Сецуре 2.0 омогућава пензионерима да одлажу РМД. То не значи да морају.

величина фонта

тхе Лоцкдовн 2.0 Цоде Даје штедишама 72 и мање од додатних годину дана пре него што морате да подигнете новац са својих пензионих рачуна. Али само зато што можете да одложите потребну минималну дистрибуцију (РМД) не значи нужно да треба, кажу финансијски саветници.

Универзални закон о пензионисању усвојен је крајем прошле године, чиме је старосна граница за РМД повећана на 73 године у 2023. години, са 72 године. Почевши од 2033. године, старосна граница за РМД ће порасти на 75 година.

Промене се директно односе на оне који ове године навршавају 72 године, а од којих је требало да добију РМД до 1. априла 2024. (Пореска управа је прво одобрила грејс период до пролећа следеће године; у свим наредним годинама мора узети РМД до краја године.) Ваш РМД се израчунава тако што се стање вашег пензионог рачуна од 31. децембра претходне године подели са оним што ИРС назива „фактором очекиваног животног века“. Добијени износ се рачуна као приход; Морате га повући са свог рачуна и на њега ћете дуговати порез. Правила РМД се примењују на традиционалне ИРА-е, као и на планове за пензионисање које спонзорише послодавац, као што су 401(к)с и 403(б)с.

Већина Американаца нема луксуз да чека, јер им је потребна повлачења са својих пензионих рачуна да би живели. Али међу онима који могу да чекају, одлагање није увек најбољи потез. Ако одложите свој РМД и стање на вашем пензионом рачуну се повећа, мораћете да повучете већи износ следеће године. (Чак и ако стање на вашем рачуну остане стабилно, мораћете да узмете више јер ће фактор вашег животног века бити мањи.) Додатни приход може повећати не само износ који плаћате у виду пореза на доходак, већ и Ваше Медицаре премије подвући.

„Нека од старих основних правила, као што је дозвољавање да ваши рачуни за одлагање пореза нестају што је дуже могуће, не важе увек“, рекао је Џош Стрејнџ, сертификовани финансијски планер и председник Гоод Лифе финансијских саветника НОВЕ, Александрија. , Вирџинија.

Без кристалне кугле која показује како су тржишта напредовала ове године, немогуће је рећи да ли би 72-годишњаци имали користи од одлагања РМД-а на годишњем нивоу, под условом да су сви остали фактори једнаки. (Учеснике на тржишту је анкетирао Баррон’с (Очекује се да ће С&П 500 завршити годину више од тренутног нивоа). Али шта ако сви остали фактори нису једнаки? Рецимо да напуниш 72 године, очекујеш да ћеш се пензионисати ове године, а следеће године бити у нижем пореском разреду. У том случају, одлагање вашег РМД-а на 2024. вероватно има смисла. Са друге стране, ако планирате да продате своју примарну резиденцију следеће године и зарадите више од 250.000 долара капиталне добити (или 500.000 долара ако сте у браку и подносите заједно пријаву), можда ћете желети да започнете свој РМД ове године да бисте избегли евентуално додавање РМД-а . Већи приход у наредној години заједно са вашим капиталним добицима. Ово може повећати ваше Медицаре премије за вас у будућности.

Уместо да чекате док не будете на прагу РМД-а да извршите своје пореско планирање, имаћете веће шансе да управљате пореским последицама ако почнете годинама унапред. „Што раније, то боље“, рекао је Крис Јамано, партнер у Цреве Адвисорс-у у Скотсдејлу, Аризона. Уобичајени корак је да се изврши Ротх конверзија након пензионисања, али пре него што достигнете РМД старост. Вероватно ћете за то време бити у нижем пореском разреду, тако да претварање ваше традиционалне ИРА у Ротх ИРА – било одједном или у неколико година – значи да ћете дуговати мање пореза на пренет износ него ако урадио си то када си био у вишој загради.

Такође може имати користи од повлачења са ваших рачуна за пензионисање пре него што то планирате. На пример, ако би вам рано повлачење омогућило да одложите захтев за социјално осигурање до 70. године да бисте добили пуне бенефиције, ово би могло бити вредно размислити. Лоренс Котликоф, професор економије на Универзитету у Бостону који продаје софтвер за оптимизацију социјалног осигурања, Скрипта је покренута За претпостављени пар са високим примањима у раним 60-им годинама који је планирао да се пензионише и затражи социјално осигурање са 64 године. Пар је живео у Њујорку и планирао је да сачека до 75. године да би добио РМД. Користећи свој МакиФи софтвер, открио је да би чекање до 75. године било мање пореско ефикасно за овај пар од покретања глатког повлачења у 64. години, пошто би њихово смањење државних пореза и премија здравственог осигурања надмашило повећање савезних пореза од којих дугују претходна повлачења.

„Ово је веома сложена аритметика“, рекао је Котликов. „То је заиста веома специфично за појединца.“

Пишите Елизабетх О’Бриен на елизабетх.обриен@барронс.цом